Rachat de crédit : obtenez le meilleur taux en effectuant un regroupement de crédits immo et/ou conso

Qu’est-ce que le rachat de crédits?

rachat de crédits, aussi connu sous le nom de regroupement de crédits ou restructuration de dettes, est une opération permettant de regrouper les mensualités de plusieurs crédits en un crédit unique et donc, d'être prélevé d'une seule mensualité.

Avec le développement d’Internet, une demande de regroupement de crédits peut se faire directement en ligne. Mais il est essentiel de comprendre les fondamentaux, les pièges et les bonnes pratiques de cette opération.

Le principe du rachat de crédits est relativement simple : les ménages endettés s’adressent à un établissement autre que celui qui leur a initialement accordé les fonds. Ce dernier solde l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers (que cela soit des crédits immobiliers et/ou crédits à la consommation) et les remplace par un nouveau contrat à un taux plus attractif mais d'une durée plus longue.

Les avantages du regroupement de crédits

1 Le premier est une réduction significative du montant de chaque mensualité par rapport à la somme des dettes regroupées. Pour ceux qui souhaitent concrétiser des projets, cette solution offre en sus la possibilité de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire.

2 Par ailleurs, au lieu de traiter avec plusieurs créanciers, le bénéficiaire n’a plus qu’un seul et unique interlocuteur : l’établissement qui a racheté ses crédits. Et le nouveau contrat ainsi octroyé signifiant une mensualité unique, sa gestion financière personnelle est grandement facilitée, avec un contrôle rapide des relevés d’opérations bancaires.

3 Enfin, le rachat crédit est ouvert à toutes les personnes ayant des emprunts en cours ; dans le cas d’un crédit immobilier, la solution est accessible aussi bien aux locataires qu’aux propriétaires de leur résidence principale, ainsi qu’aux personnes hébergées par un tiers ou logées par leur employeur.

Pour que ces réductions de mensualités soient possibles, outre l’application d’un taux parfois plus faible, la durée de remboursement est allongée. La contrepartie : le coût total du crédit va augmenter proportionnellement.

Vous remboursez plusieurs emprunts comme Cyril et Sabrina ?
Renseignez-vous et regroupez vos crédits, votre taux d’endettement mensuel baissera de manière conséquente. De plus, la mensualité unique vous simplifiera la gestion de vos finances.

Exemple de client : L'opération de regroupement de crédits en cours présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt variable de 3,75% pendant les 12 premiers mois, puis un taux variable mensuellement indexé sur l’Euribor 1 mois + 2,95% (hors assurance, hors frais) capé +1% pendant 7 ans, révisable trimestriellement en fonction de l'Euribor 3 mois. Pour un prêt de 211 123 € sur une durée de 300 mois : vous remboursez 300 mensualités de 1 085 € (hors assurance facultative). Taux Effectif Global de 3,44% (TEG), soit un coût total du crédit de : 88 154,88 €. Le coût total du crédit et le TEG indiqués ont été calculés sur l’hypothèse d’un déblocage en une seule fois de la totalité du Crédit et de l’absence d’exercice par l’Emprunteur d’une option du crédit ou d’un remboursement par anticipation. Le TEG tient compte du montant prévisionnel des intérêts, des frais de dossier, d’une estimation des frais d’acte et des honoraires de l’intermédiaire du crédit nécessaires à l’octroi du Crédit. Il a été calculé en considération, d’une part du taux d’intérêt appliqué pour la première période indiquée et d’autre part, de celui qui serait applicable à l’issue de cette première période, pour la durée prévisionnelle restante, sur la base de l’Euribor 1 mois moyen connu à la date d’émission de l’Offre majorée de l’élément fixe. A titre d’information, l’élément variable basé sur l’Euribor 1 mois calculé à la date d’émission de l’Offre est de 0,0060%. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 14 jours pour accepter son crédit. Opération financée par : GE Money Bank.

Les types de rachat de crédits

Le rachat de crédits est possible pour pratiquement tous les types de crédits immobiliers et à la consommation. Pour être précis, sont ainsi éligibles :

• les crédits travaux,
• les crédits auto,
• les prêts personnels,
• les crédits renouvelables,
• les découverts bancaires,
• les emprunts immobiliers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).

Sont en revanche exclus toutes les dettes professionnelles, de même que les retards de règlement de l’URSSAF ou de la TVA. Les inscriptions FCC/FICP peuvent également être rédhibitoires.

Le rachat de crédits consommation

Ce type de regroupement de crédits concerne spécifiquement les crédits à la consommation, qui sont rassemblés et transformés en un seul et même contrat, sans exiger de l’emprunteur de fournir une garantie hypothécaire. Tous les consommateurs qui ont la possibilité de contracter des prêts à la consommation peuvent de la même façon se lancer dans un rachat de prêts, sans restriction.

Le rachat de crédits consommation et immobilier

Cette forme de restructuration consiste à regrouper d’anciens emprunts de nature différente. Ainsi, avec cette opération, l’établissement financier propose de réunir dans un emprunt unique plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un (ou plusieurs) prêt(s) immobilier(s). Il est donc tout à fait possible de regrouper des crédits conso avec des crédits immobiliers.

Et si je veux effectuer un rachat de crédit immobilier ?

Ce type d'opération, spécialité historique de Meilleurtaux, concerne uniquement un crédit immobilier qui est racheté à des conditions plus avantageuses. Autrement dit, un taux plus attractif que celui contracté initialement. Contrairement aux deux précédents types de restructurations, celui-ci n’est pas considéré comme un regroupement/rachat de plusieurs crédits, puisqu'il ne concerne qu'un prêt immobilier.

À noter : le rachat de crédit immobilier ne doit pas être confondu avec la renégociation de prêt immobilier ! En effet, le rachat de crédit immobilier consiste à négocier un taux préférentiel auprès d'un établissement concurrent autre que celui dans lequel le prêt a été accordé. Tandis que la renégociation de crédit immobilier porte sur une (re)négociation auprès de la banque prêteuse.

Comment fonctionne précisément le regroupement de crédits ?

Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier commence par totaliser les sommes que vous devez encore au titre de vos dettes en cours, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit automobile, d’un prêt personnel ou un autre crédit à la consommation.

Il se penche ensuite sur vos dépenses courantes prévisibles et incompressibles. Ajoutées à vos remboursements, elles sont déduites de vos revenus afin de connaître votre reste à vivre, votre niveau d’endettement et votre capacité de remboursement.

Le principal critère d’acceptation d’un rachat d’emprunt est le taux d’endettement. Cet indicateur se calcule simplement suivant la formule suivante :

Formule Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus

Toutes les charges sont prises en compte, quelle que soit leur fréquence ; elles incluent les mensualités de remboursement des différents crédits, le loyer, les dépenses courantes, la pension alimentaire payée, etc. Quant aux revenus, ils se composent du salaire, des diverses aides de l’État, des éventuelles pensions reçues ou revenus fonciers, etc.

Après une analyse minutieuse de ces éléments, l’établissement appréhende la situation financière dans son ensemble, en comparant notamment le coût de toutes les dettes anciennes avec le coût du regroupement de crédits. Cette opération implique en effet divers frais, entre autres les frais de dossier, le transfert de la garantie, etc.

Outre la question de vos finances, la recherche de l’offre la mieux adaptée à votre cas implique l’étude de votre situation familiale (marié, célibataire, divorcé, avec ou sans enfants à charge) ainsi que votre situation professionnelle (salarié, retraité, profession libérale, commerçant, artisan, chef d’entreprise, demandeur d’emploi…).

Attention, les nombreux établissements financiers traditionnels ou 100 % digitaux se livrent une guerre féroce avec des formules très variées en matière de rachat de crédit. Pour dénicher l’offre qui répond au mieux à vos attentes, ne vous lancez pas à la hâte, prenez le temps de comparer plusieurs propositions. Les banques traditionnelles sont peu nombreuses à proposer le dispositif, vous aurez donc de meilleures chances auprès des organismes spécialisés.

Important Des outils dédiés à cette tâche sont disponibles sur Internet, gratuits, rapides et efficaces. Pour un accompagnement plus poussé, le recours à un intermédiaire de qualité, tel que Meilleurtaux, est la solution la plus judicieuse.

Comment faire les bons choix pour votre rachat de crédits ?

De nombreuses personnes hésitent entre la renégociation de leurs prêts et le regroupement de crédits, se demandant laquelle des deux solutions est la plus intéressante. Le choix est fonction de leur profil financier et de leurs objectifs, mais en règle générale, s’il s’agit de disposer d’une trésorerie supplémentaire, regrouper/racheter ses prêts est préférable.

Toutefois, avant de se lancer tête baissée, les professionnels recommandent de bien se renseigner et surtout, de prendre conscience des pièges qui existent afin de faire un choix éclairé et maximiser le profit tiré de l’opération.

Une telle démarche impose en premier lieu au demandeur de produire un bilan de ses finances. Les différents contrats de prêts doivent être inclus dans le dossier ; il sera probablement demandé un tableau d’amortissement qui détaille les sommes encore dues, avec la répartition, pour chaque échéance, entre le capital à rembourser et les intérêts.

En outre, si un montant complémentaire est sollicité pour financer un projet en particulier, des pièces justificatives sont requises. Par exemple, s’il envisage d’entreprendre des travaux dans son logement, il aura à produire quelques devis d’artisans.

Un nouveau contrat s'accompagne naturellement par un changement d’assurance emprunteur, cette garantie est exigée par les prêteurs. Et à condition de s’y prendre correctement et de prendre le temps de comparer plusieurs formules, il y a plusieurs milliers d’euros d’économies supplémentaires à la clé. C’est d’autant plus intéressant à l’heure actuelle où les réformes successives (la loi Lagarde en 2010 et loi Hamon en 2014) facilitent le libre choix de l’assureur par les emprunteurs.

Enfin, pour ceux qui redoutent le surcroît de charges que peut engendrer le rachat de crédits, il faut également considérer les conséquences d’une éventuelle défaillance de paiement de leurs dettes : d’une part, diverses pénalités financières sont appliquées ; de l’autre, les conséquences administratives peuvent être très lourdes, notamment si elle aboutit à l’interdit bancaire et au fichage à la Banque de France ou au surendettement.

Le rachat de crédits en 2020

Par manque d’information, le regroupement de crédits est trop souvent associé au surendettement ou à l’empilement de crédits renouvelables. D’autres personnes le déconseillent au prétexte d’un coût final extrêmement élevé. Enfin, la méfiance du public vis-à-vis de la pratique augmente à cause des multiples cas d’arnaques, quand bien même il existe des sites sérieux qui proposent des solutions réelles aux emprunteurs.

Pourtant, les chiffres montrent le succès des crédits refinancés (excluant les renégociations des prêts immobiliers seuls), puisqu’en France, ils pèsent 17 milliards d’euros. Et si le rachat de crédits n’est certes pas une solution miraculeuse pour tous les cas d’endettement, il est également loin de servir exclusivement à redresser des situations catastrophiques.

Aussi, sans tomber dans l’excès inverse qui consisterait à présenter le regroupement de crédits comme “La Solution Miracle”, force est de constater que si cela s’adresse à différents types de clients et de projets, nous sommes réellement très loin au regard du profil moyen, des clichés catastrophistes habituels.

Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux.com.

Pour s’en rendre compte, Meilleurtaux.com dévoile le profil moyen de l’emprunteur qui recourt à cette opération. Âgé de 39 ans, il perçoit des revenus mensuels nets de 3 078 € et détient 3,1 prêts à racheter. Lorsque les dettes à racheter concernent uniquement des crédits à la consommation, leur total s’élève à 36 253 €, mais il atteint 195 585 € si un crédit immobilier est intégré.

Contrairement aux idées reçues donc, les personnes qui sollicitent un regroupement de prêts auprès des établissements financiers sont relativement âgées, disposent de revenus largement supérieurs à la moyenne nationale et possèdent un nombre moyen limité d’emprunts.

Des revenus très au-dessus de la moyenne française, un âge relativement avancé et finalement un nombre de crédits raisonnable, voici en quelques mots le profil de ceux qui accèdent au regroupement de crédit.

Hervé Hatt, Président de Meilleurtaux.com

Il se destine par ailleurs à différents types de projets, essentiellement l’achat d’un bien immobilier, l’anticipation de la baisse de revenus due au départ à la retraite, aux aléas de la vie (divorce, maladie grave, perte d’emploi, succession, etc.) ou le financement partiel ou total d’un nouveau projet.

Avec l’augmentation de la pression fiscale et des autres prélèvements, les professionnels du secteur encouragent les ménages français à effectuer une simulation pour se rendre compte de la diminution du montant des remboursements mensuels que peut leur procurer le rachat de crédits.

Souvent le coût final sera un peu plus élevé, mais pas dans tous les cas » explique Maël Bernier, « mais encore une fois le but recherché n’est pas celui-ci », ajoute-t-elle. « C’est surtout une bonne solution pour les catégories moyennes françaises (...) de modérer ses sorties mensuelles d’argent. »

Hervé Hatt, Président de Meilleurtaux.com

Questions / Réponses sur le rachat de crédit

Comment faire un rachat de crédit ?

Il est possible d’effectuer un rachat de crédit en demandant à une nouvelle banque de « racheter » un ou plusieurs crédits que vous détenez déjà ailleurs. Il peut s’agir d’un rachat simple avec un meilleur taux et de meilleures conditions (par exemple le rachat d’un prêt immobilier). Il peut également s’agir d’un regroupement de plusieurs prêts (immobilier, consommation) pour ne former qu’un seul crédit unique.

Comment obtenir un regroupement de crédit ?

Pour obtenir un regroupement de crédits, il vous suffit de faire appel à un courtier qui interrogera pour vous un ou plusieurs établissements bancaires. Après étude de votre dossier, le nouvel établissement prêteur acceptera de regrouper vos crédits et vous proposera une nouvelle offre. Vos anciens crédits seront soldés et vous aurez à honorer un nouveau crédit unique.

Peut-on renégocier un regroupement de crédit ?

Il est possible de demander à renégocier les conditions d’un crédit qui est issu d’un regroupement de plusieurs prêts. Il est également possible d’effectuer un nouveau regroupement de crédits. A l’issue d’une nouvelle étude de votre dossier (revenus suffisants, taux d’endettement respecté, pas d’incidents bancaires), le nouvel établissement bancaire vérifiera également que le précédent regroupement de crédits ne s’est pas déroulé trop récemment. Un délai de deux ans peut alors être exigé.